Descubra como um Consórcio pode Realizar Seus Sonhos!

O consórcio é uma excelente alternativa para quem deseja adquirir bens ou serviços sem recorrer a financiamentos com juros. Existem diferentes tipos de consórcio, e a escolha depende das suas necessidades e objetivos. Vou apresentar os principais:

• Consórcio de Veículos: Ideal para quem deseja comprar um carro, moto, caminhão ou qualquer outro veículo. Nesse tipo de consórcio, os participantes contribuem mensalmente para formar um fundo comum, e periodicamente ocorrem sorteios ou lances para a contemplação. A carta de crédito permite a compra do veículo à vista.

• Consórcio Imobiliário: Indicado para quem busca adquirir um imóvel (casa, apartamento, terreno). Funciona de maneira similar ao consórcio de veículos, com contribuições mensais e sorteios/lances. A carta de crédito possibilita a compra à vista do imóvel.

• Consórcio de Serviços: Menos conhecido, mas igualmente válido. Permite a aquisição de serviços como reformas, viagens, cirurgias estéticas, entre outros. As regras são similares aos outros consórcios.

• Consórcio de Eletrônicos e Bens Duráveis: Recentemente, surgiram consórcios específicos para eletrônicos, eletrodomésticos e outros bens duráveis. Funcionam de forma semelhante aos demais.

• Consórcio de Equipamentos Agrícolas e Industriais: Voltado para produtores rurais e empresários, esse tipo de consórcio permite a aquisição de máquinas, tratores, equipamentos industriais etc.

• Consórcio de Estudos e Pós-Graduação: Uma opção para quem deseja investir em educação. A carta de crédito pode ser usada para pagar cursos, especializações ou até mesmo intercâmbios.

Escolha o tipo de consórcio que melhor se alinha aos seus objetivos e necessidades.

A maior vantagem dos consórcios é que eles não tem juros, diferentemente do Financiamento Imobiliário que apresenta juros mensais consideráveis.

Porém, algumas taxas são cobradas para viabilizar o sistema:

• Fundo Comum: É a principal taxa, destinada à formação do fundo que permite a concessão das cartas de crédito. Ela compõe a maior parte das mensalidades pagas pelos participantes.

• Taxa de Administração: Cobrada pela administradora para gerenciar o grupo. Geralmente, varia de 10% a 20% do valor da parcela.

• Fundo de Reserva: Serve como reserva para casos de inadimplência ou desistência de participantes.

• Seguro: Alguns consórcios incluem seguro para garantir a quitação das parcelas em caso de falecimento ou invalidez do consorciado.

A contemplação é o momento crucial em que o consorciado adquire a carta de crédito, permitindo a compra do bem desejado. Existem basicamente duas formas de ser contemplado:

1. Sorteio:

   • O sorteio é a forma mais comum de contemplação nos consórcios.
   • Todos os participantes concorrem em pé de igualdade.
   • Antes de participar do sorteio, é importante conferir as regras de participação, que devem estar escritas no contrato que você assinou ao entrar no consórcio.
   • O sorteio só pode acontecer se houver recursos suficientes para a compra do bem. Caso contrário, a contemplação deverá ser feita diretamente através de lance.

2. Lance:

   • No sistema de lance, outras unidades do bem podem ser distribuídas.
   • Funciona como um leilão, onde a maior oferta é vencedora.
   • O lance deve ser definido em termos de um percentual do valor do bem.
   • Ao efetuar um lance, você não precisa desembolsar mais dinheiro, apenas está antecipando o pagamento de prestações futuras.
   • Os critérios para desempate de lances são definidos nos contratos, assim como as condições para participar do sistema de lance.
   • O valor do lance, juntamente com o saldo de caixa, deve ser suficiente para permitir a compra do bem.
   • Nos consórcios imobiliários, o participante pode usar o saldo do FGTS para efetuar lance, desde que as regras previstas no manual da Caixa Econômica Federal e aquelas previstas no contrato sejam cumpridas.

A contemplação por meio de lances é uma maneira estratégica de acelerar o recebimento da carta de crédito. Vamos detalhar cada tipo:

1. Lance Livre:

   • O lance livre é uma excelente opção para quem tem urgência em ser contemplado.
   • Nessa modalidade, você é livre para definir o valor do lance até a data da assembleia.
   • Funciona como um leilão: o consorciado que oferecer o lance mais alto é contemplado.
   • O pagamento do valor ofertado só ocorre se o lance for vencedor.

2. Lance Fixo:

   • No lance fixo, a administradora determina a quantidade de parcelas ou o percentual a ser ofertado.
   • Caso vários consorciados ofereçam a mesma quantia fixa no mesmo mês, a empresa define um vencedor com base em critérios de desempate.
   • Por exemplo, na Ademicon, ganha a cota mais próxima do primeiro prêmio da extração da Loteria Federal do mês vigente.

3. Lance Limitado:

   • Nessa modalidade, os consorciados oferecem um lance predeterminado no aditivo do grupo.
   • O valor é diferente do lance fixo.
   • Nem todas as administradoras trabalham com essa alternativa, então é importante verificar a possibilidade.

4. Lance Fidelidade:

   • O lance fidelidade não é oferecido por todas as administradoras.
   • Participam os consorciados que contribuem com parcelas mensais há mais tempo do que o estipulado pela empresa.
   • Essa modalidade reconhece a fidelidade dos participantes ao grupo.

Em resumo, escolher a melhor forma de lance depende do seu perfil, objetivos e urgência em ser contemplado.

O lance embutido é uma ferramenta disponibilizada por algumas administradoras de consórcio que permite aos participantes serem contemplados mais rapidamente. Vamos entender como funciona:

• Definição do Lance Embutido:

  • No consórcio, os participantes podem oferecer lances nas assembleias mensais para tentar antecipar a contemplação e adquirir o bem desejado.
  • O lance embutido é uma modalidade específica de lance.
  • Nela, o consorciado utiliza uma porcentagem da sua carta de crédito como parte do lance.

• Benefícios do Lance Embutido:

  • A principal vantagem é que o participante não precisa dispor do valor total do lance em dinheiro.
  • O crédito antecipado para saldar o débito provém da própria cota do consorciado.
  • O percentual utilizado pode chegar a 25% da cota total, dependendo do que está descrito no contrato.

• Exemplo Prático:

  • Imagine que você esteja participando de um consórcio de R$ 120 mil.
  • Você decide oferecer um lance embutido utilizando 20% da sua carta de crédito.
  • Nesse caso, ao receber a sua carta de crédito, o valor atualizado será de R$ 96 mil (resultado da dedução de R$ 24 mil correspondente ao lance embutido).
  • Portanto, o valor disponível para adquirir o bem ou contratar o serviço desejado será de R$ 96 mil.

Lembre-se de que cada administradora tem regras específicas sobre o lance embutido, portanto, é fundamental verificar com cuidado todos os critérios de contemplação e as exigências dessa oferta antes de fechar qualquer consórcio.

• Sim, o consórcio é uma modalidade de compra que permite adquirir diversos tipos de bens e serviços. Ele é realizado conjuntamente por um grupo de pessoas (físicas ou jurídicas) interessadas em adquirir o mesmo tipo de bem. Portanto, você pode usar o consórcio para comprar imóveis, veículos, equipamentos agrícolas, cursos de pós-graduação, cirurgias plásticas e outros.
• Funciona da seguinte maneira: um número de compradores se reúne e contribui mensalmente para um fundo em comum. Esse fundo é utilizado para comprar os bens ou entregar o crédito para todos os membros do grupo. A distribuição dos bens ou valores ocorre progressivamente até que, ao final do consórcio, todos os cotistas sejam contemplados.

• O consórcio apresenta várias vantagens:
  • Redução da carga tributária: As taxas no consórcio são menores em comparação com os juros e impostos de financiamentos. No final, o valor pago será o preestabelecido em contrato.
  • Flexibilidade: O prazo de pagamento pode ser ajustado à realidade de cada investidor, com detalhes personalizados.
  • Poder de compra à vista: Mesmo parcelando o produto, o pagamento do bem será à vista. Quando contemplado, você recebe a carta de crédito integralmente, possibilitando comprar o produto sem juros e com desconto na negociação.
  • Planejamento da compra: O consórcio permite programar a quitação do bem com parcelas menores e livres de juros, favorecendo o planejamento a médio e longo prazo.
  • Poder de antecipação da compra: Se sobrar dinheiro extra durante o consórcio, é possível adiantar a contemplação.

• O prazo de um consórcio varia de acordo com o tipo de bem ou serviço que você deseja adquirir. Por exemplo:
  • Consórcio de Imóveis: Pode durar até 15 anos, dependendo do grupo e da administradora.
  • Consórcio de Veículos: Geralmente varia de 36 meses a 80 meses.
  • Consórcio de Serviços: Costuma ter duração de 24 a 40 meses.
• É importante escolher um grupo com o tempo de duração que melhor se alinhe às suas necessidades e capacidade de pagamento.

• O valor das parcelas em um consórcio é determinado no momento da contratação e está relacionado ao montante total da carta de crédito. No entanto, algumas considerações:
  • Taxa de Administração: A administradora cobra uma taxa para gerenciar o consórcio. Essa taxa é fixada entre 15% e 20%.
  • Fundo de Reserva: Existe um fundo de reserva destinado a cobrir gastos emergenciais. Por exemplo, despesas judiciais ou imprevistos que possam afetar o grupo.
• Em geral, o valor das parcelas permanece constante durante todo o período do consórcio. Alterações significativas não são comuns, mas é importante verificar as regras específicas do seu contrato.

• Atrasar o pagamento das parcelas pode ter várias implicações:
  • Contemplação: Se você estiver inadimplente, pode perder a oportunidade de participar dos sorteios ou dar lances, reduzindo suas chances de contemplação.
  • Cancelamento da Cota: A administradora pode cancelar sua cota no grupo se o atraso persistir.
  • Anulação da Carta de Crédito: Se o atraso ocorrer após a contemplação, a carta de crédito pode ser anulada, o que significa que você pode perder o bem adquirido.
  • Prejuízos Financeiros: Além das consequências acima, você terá que pagar juros e multas sobre as parcelas em atraso. Os juros costumam ser de 1% ao mês, e a multa é de 2% sobre o valor das mensalidades atrasadas.
  • Nome no Cadastro de Proteção ao Crédito: A administradora pode incluir seu nome em cadastros de inadimplentes, afetando sua reputação financeira.
• Portanto, é fundamental evitar o atraso nas parcelas e buscar meios de regularizar a situação caso ocorra.

• Se você decidir desistir do consórcio antes de ser contemplado, é importante conhecer seus direitos e obrigações. A Lei nº 11.795/2008, que regulamenta os consórcios, estabelece que o consorciado pode desistir a qualquer momento, mediante comunicação por escrito ao grupo. Nesse caso, você terá direito à restituição dos valores pagos, com a dedução das taxas de administração e eventuais prejuízos causados ao grupo.
• O prazo para devolução dos valores pagos é de até 30 dias após o término do grupo, com correção monetária e juros de mora a partir do 31º dia após o encerramento.

• Os documentos básicos geralmente incluem:
  • CPF e RG: Documentos pessoais.
  • Comprovante de Endereço Atual: Conta de serviços públicos (água, energia, telefone) dos últimos três meses em seu nome.
  • Certidão de Nascimento ou Casamento: Para comprovar estado civil.
  • Evidência de Rendimentos: Holerites (assalariados CLT) ou Decore (autônomos).
• Lembre-se de que o cônjuge também deve apresentar documentos se for casado legalmente. O vendedor do bem também precisará fornecer documentação no momento da contemplação.